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消费金融再迎利好 专业化组织有望快速发展
2016-04-10 01:51:56   来源:   评论:0 点击:

  日前,中国人民银行、中国银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》),《意见》从积极培育发展消

  日前,中国人民银行、中国银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》),《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

  与《意见》发布同日,金融科技公司信而富发布消费信贷战略,同时,该公司为消费信贷客群画像“EMMA”人群正式亮相。

  消费信贷蓝海已被越来越多的机构发现并挖掘,未来各类型消费金融机构又将迎来新一轮跑马圈地。

  5亿“爱码族”带来的市场机会

  信而富定义的“EMMA”,中文译为“爱码族”,是其消费信贷所服务的目标客户群体。这类人群“职业稳定,互联网重度依赖,爱网购,有各种消费和信贷需求”,大多居住在二三线城市,没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖,超过50%的人为大专或以上学历,他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮以及购买生活用品。

  “在中国的14亿人中,被央行征信数据库覆盖的约有8亿人,其中只有约3亿人有信贷记录,另外约5亿人有身份信息、社保公积金等信息,但没有征信记录,这就意味着有5亿人不能享受传统金融体系如银行等提供的信贷服务。这个市场是世界范围内最大的市场,对于消费金融的发展是非常好的机会。”信而富CEO王征宇说,他们是成长中的新兴一族,同时也是移动互联网设备的频繁使用者,信而富公司希望通过让这5亿人获得消费信贷服务,帮助其建立信用历史,开启信用生活的第一步。

  这么巨大的市场,其他金融机构还等什么呢?有人说未来是美好的,但现实是残酷的,爱码族刚入职场没有信用记录,无房无车无抵押,你想要借钱,谁能帮助你?

  王征宇认为,为没有被信贷服务体系所覆盖的人群提供金融服务面临挑战,因为没有征信数据,金融机构就需要自己搜集数据,而对于小额度的贷款,搜集数据的过程成本就会非常高,所以获客成本成为关键。

  值得注意的是,我国除了已批复的消费金融公司之外,互联网公司、小贷公司、P2P、电商等都纷纷加入这一市场,提供各种类型的消费金融服务。《意见》提出,推动专业化消费金融组织发展,鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制,推进消费金融公司设立常态化,鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。鼓励银行业金融机构优化网点布局,在各类消费集中场所通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。

  大数据风控技术是核心

  对于没有信贷数据、征信记录的人群,如何为他们提供消费信贷服务?又如何做到在不断提升用户体验的前提下,利用技术手段严把风控关,实现稳健发展?

  王征宇认为,互联网有数以亿计的用户,这些用户在移动互联网空间留下了海量的数字轨迹。利用人工智能、机器学习、预测筛选(PST)、自动决策(ADT)等方法,通过对成千上万个变量进行多维度、多层次的复杂分析,做出一系列决策模型,最终形成对于客户和潜在客户进行风险评估、授信决策、贷后管理等业务处理的一系列系统决策,即可精准地找到一个合格的“EMMA”用户,这个用户既有在信用历史上起步的需求,也有在个人信用历史的阶梯上不断向上攀登的意愿。

  掌众金融首席战略官谭淳表示,数据是发展消费金融的核心,一是可大规模地获客、降低成本,二是利用大数据精准风控,从根本上确保较低坏账率。

  基于对客户所进行的大数据分析,消费金融市场上普遍推出的是现金贷产品,这类产品快速、便宜、方便、简单,且服务的是“传统金融没有覆盖到的用户”。如信而富与多家拥有大数据的互联网公司合作推出了网络消费信贷产品“现金贷”,“举例来说,申请500元期限为30天的‘现金贷’,每天付0.3元的利息,30天只要付9元,9元对一个爱码族来说完全负担得起。”信而富有关人士介绍。

  掌众金融推出现金借贷“闪电借款”产品,为城市蓝领和新白领等“信用空白”用户提供移动端消费金融服务,通过线上审核、实时授信、随时随地放款减少用户的等待时间,满足小额急借的需求痛点,每笔平均借款额度不超过3000元。

  拓展新消费重点领域

  信而富与诸多机构合作获得大量EMMA客户,正是基于中国庞大的消费信贷市场。据艾瑞咨询预计,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿元,是2010年的5倍。从消费信贷占GDP比重来看,我国消费信贷占GDP比重仅为5%,而美国消费信贷占GDP比重高达约19%,未来提升空间巨大。

  2015年,消费对我国经济增长的贡献率已达到66.4%。同时,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”被列入2016年重点工作之一。《意见》提出,加大对养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等新消费重点领域的金融支持,这也为消费金融服务提供了新的思路。

  王征宇说:“EMMA在整个生命周期有不断上升的信贷需求,从早期的购物、餐饮、娱乐到教育、旅游、医疗以及到将来的购房购车,我们可以不断推出新产品满足其整个生命周期的需求。”

  

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